Reformas y medios de control para a las instituciones de crédito

DECRETO por el que se reforman y adicionan diversas disposiciones de la Ley de Instituciones de Credito, y se reforma la fraccion X del articulo 5o. de la Ley Organica de Nacional Financiera. Al margen un sello con el Escudo Nacional, que dice: Estados Unidos Mexicanos. – Presidencia de la Republica. FELIPE DE JESUS CALDERON HINOJOSA, Presidente de los Estados Unidos Mexicanos, a sus habitantes sabed: Que el Honorable Congreso de la Union, se ha servido dirigirme el siguiente

DECRETO «EL CONGRESO GENERAL DE LOS ESTADOS UNIDOS MEXICANOS, D E C R E T A: SE REFORMAN Y ADICIONAN DIVERSAS DISPOSICIONES DE LA LEY DE INSTITUCIONES DE CREDITO, Y SE REFORMA LA FRACCION X DEL ARTICULO 5o. DE LA LEY ORGANICA DE NACIONAL FINANCIERA. Articulo Primero. Se reforman los articulos 31, tercer parrafo, y 55 Bis 1; y se adiciona el articulo 55 Bis 2 a la Ley de Instituciones de Credito, para quedar como sigue: Articulo 31. – … …

Las instituciones de banca de desarrollo y los fideicomisos publicos de fomento economico proporcionaran a las autoridades y al publico en general informacion referente a sus operaciones, asi como indicadores que midan los servicios con los que cada institucion y fideicomiso atiende

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a los sectores que establecen sus respectivas leyes organicas y contratos constitutivos, de acuerdo con los lineamientos que para tal efecto emita la Secretaria de Hacienda y Credito Publico, utilizando medios electronicos, opticos o cualquier otra tecnologia que les permita dar a conocer dicha informacion de acuerdo a las reglas de caracter general que la Secretaria de Hacienda y Credito Publico emita para tal efecto. En el cumplimiento de esta obligacion, las instituciones de banca de desarrollo observaran lo dispuesto en el articulo 117 de la Ley de Instituciones de Credito. … Articulo 55 Bis 1. Las instituciones de banca de desarrollo y los fideicomisos publicos de fomento economico enviaran al Ejecutivo Federal, por conducto de la Secretaria de Hacienda y Credito Publico, y esta a su vez al Congreso de la Union, junto con los informes sobre la situacion economica, las finanzas publicas y la deuda publica y en los recesos de este, a la Comision Permanente, lo siguiente: I.

En el informe de enero a marzo de cada ano, una exposicion sobre los programas de creditos, de garantias, transferencias de subsidios y transferencias de recursos fiscales, asi como aquellos gastos que pudieran ser objeto de subsidios o transferencias de recursos fiscales durante el ejercicio respectivo, sustentado en los hechos acontecidos en el ejercicio anterior con la mejor informacion disponible, indicando las politicas y criterios conforme a los cuales realizaran sus operaciones a fin de coadyuvar al cumplimiento del Plan Nacional de Desarrollo, asi como un informe sobre su presupuesto de gasto corriente y de inversion, correspondiente al ejercicio en curso. En este informe tambien debera darse cuenta sobre las contingencias derivadas de las garantias otorgadas por la institucion de banca de desarrollo o ideicomiso publico de fomento economico de que se trate y el Gobierno Federal, asi como las contingencias laborales que pudieren enfrentar, al amparo de un estudio efectuado por una calificadora de prestigio, en el ejercicio anterior; asimismo, se deberan incluir indicadores que midan los servicios con los que atienden a los sectores que establecen sus respectivas leyes organicas o contratos constitutivos, de acuerdo con los lineamientos que para tal efecto emita la Secretaria de Hacienda y Credito Publico. II. y III. … … Articulo 55 Bis 2. La Secretaria de Hacienda y Credito Publico debera publicar anualmente dos estudios realizados a instituciones de la banca de desarrollo o fideicomisos publicos de fomento economico, con el proposito de evaluar que: I. Promueven el financiamiento a los sectores que definen sus leyes organicas y contratos constitutivos, que los intermediarios financieros privados no atienden; II.

Cuenten con mecanismos para canalizar a los intermediarios financieros privados a quienes ya pueden ser sujetos de credito por parte de esos intermediarios, y III. Armonicen acciones con otras entidades del sector publico para hacer un uso mas efectivo de los recursos. En la elaboracion de dichos estudios deberan participar al menos dos instituciones academicas de prestigio en el pais. Sus resultados deberan darse a conocer a las Comisiones de Hacienda y Credito Publico de ambas Camaras del Congreso de la Union a mas tardar en el mes de abril posterior al ejercicio evaluado. Articulo Segundo. Se reforma la fraccion X del articulo 5o. de la Ley Organica de Nacional Financiera, para quedar como sigue: Articulo 5o. – … I. a IX. … X.

Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia con otras instituciones de credito, fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones auxiliares de credito y con los sectores social y privado. En los contratos de credito que se celebren con el financiamiento, asistencia y apoyo de la sociedad se debera insertar el siguiente texto en las declaraciones del acreditado: «El acreditado declara conocer que el credito se otorga con el apoyo de Nacional Financiera, exclusivamente para fines de desarrollo nacional», y XI. … … TRANSITORIO Articulo Unico. El presente Decreto entrara en vigor el dia siguiente al de su publicacion en el Diario Oficial de la Federacion. Mexico, D. F. , a 31 de marzo de 2009. – Sen.

Gustavo E. Madero Munoz, Presidente. – Dip. Cesar Horacio Duarte Jaquez, Presidente. – Sen. Gabino Cue Monteagudo, Secretario. – Dip. Santiago Gustavo Pedro Cortes, Secretario. – Rubricas. » En cumplimiento de lo dispuesto por la fraccion I del Articulo 89 de la Constitucion Politica de los Estados Unidos Mexicanos, y para su debida publicacion y observancia, expido el presente Decreto en la Residencia del Poder Ejecutivo Federal, en la Ciudad de Mexico, Distrito Federal, a veintisiete de abril de dos mil nueve. – Felipe de Jesus Calderon Hinojosa. – Rubrica. – El Secretario de Gobernacion, Lic. Fernando Francisco Gomez Mont Urueta. – Rubrica.

Banco de Mexico vigilara a instituciones de credito Afirma el gobernador del banco central que la reforma aprobada en el Senado, que buscan frenar abusos en comisiones y tasas de interes, hace mencion en que no se debe dejar fuera del mercado a personas de bajos ingresos. El gobernador del Banco de Mexico, Guillermo Ortiz, advirtio que cuando detecten que algunas instituciones financieras, o los productos que ofrezcan a sus clientes, no cumplan con condiciones de racionabilidad y acceso, tomaran acciones correctivas y estableceran limites. Anadio que la reforma aprobada en el Senado de la Republica hace mencion en que no se debe dejar fuera del mercado a personas de bajos ingresos. Lo que hace es que le da al Banco de Mexico un mandato muy claro; el banco debera de vigilar que las condiciones en que se otorgue el credito por parte de las instituciones financieras se haga en condiciones razonables y accesibles». Agrego que el Banco central debera establecer una serie de indicadores como el costo del credito, riesgos. Este dia, el Senado de la Republica aprobo, despues de un intenso cabildeo, reformas a leyes financieras que buscan frenar abusos en el cobro de comisiones y tasas de interes bancarias. Esta noche, al conmemorar el XL Aniversario de la Fundacion Cancun, Ortiz aseguro que fue un exito la subastara realizada este dia.

Informo que los bancos que participaron en la subasta tienen reglas especificas para que los recursos que obtuvieron los coloquen entre las empresas que tienen necesidades de financiamientos. En entrevista posterior al evento, dijo que posiblemente hacia adelante se pudiera presentar una nueva subasta. Agrego que el hecho de que no se hubieran subastado los 4 mil millones de dolares representa un exito. «El hecho de que no se haya suscrito la totalidad de los 4 mil millones de dolares representa que hay un proceso de normalizacion de que los flujos en dolares que estan captando las empresas. La subasta fue exitosa, el hecho de que no se haya cubierto es un indicador importante».

Ortiz resalto que la tasa promedio fue superior a 0. 7% por un periodo de nueve de meses. El banquero dijo que regresaran dolares por lo que no hay ningun problema con el tipo de cambio. 03/26/2009 Este miercoles, las Comisiones de Hacienda, Credito Publico y Estudios Legislativos, Primera y Estudios Legislativos, Segunda del Senado, aprobaron una serie de reformas que otorgaran de nuevas facultades al Banco Central de Mexico (Banxico) en la regulacion de comisiones y tasas de interes de los bancos. bancos comisiones interes mexico reforma senado tasas • [pic]Crisis creditos alto riesgo afecta a bancos globales • [pic]Transparencia total en bancos no siempre es buena: consejero BCE

En la reunion, los legisladores realizaron diversas modificaciones a la Ley del Banco de Mexico, a la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, a la Ley para Regular las Sociedades de Informacion Crediticia, entre otras. A traves de estas modificaciones, el Banco de Mexico tendra la facultad de regular comisiones, prohibir el cobro de comisiones en consulta de saldos en ventanilla o deposito de cheques sin fondo en la propia cuenta y tasas de interes sin imponer topes, la creacion de un esquema denominado «Ganancia Anual Total» (GAT), a la vez que se encontrara obligado a dar un informe anual ante el Senado durante el segundo periodo ordinario. Por otro lado, se hablo sobre el establecimiento de una nueva tarjeta de credito basica, con un maximo de salarios minimos y sin cobros excesivos.

Es posible que se impongan responsabilidades a los funcionarios en caso de que no cumplan con las leyes establecidas. Las reformas seran discutidas por la Camara alta este jueves presumiblemente, para posteriormente pasar a manos de la Camara de Diputados. Mexico, DF. Las Comisiones de Hacienda y de Estudios Legislativos Primera y Segunda del Senado aprobaron el dictamen de reforma a diversas leyes en materia financiera. Luego de cuatro horas de discusion, los legisladores aprobaron la propuesta que otorga mayores facultades al Banco de Mexico para regular las comisiones y las tasas de interes bancarias; esta podria ser presenta el jueves ante el pleno.

Los senadores dejaron de lado el controversial tema de imponer topes o techos a las comisiones y tasas que cobran los bancos por sus servicios, pues las fracciones partidistas no lograron consenso alguno. A propuesta del legislador Juan Bueno Torio, del Partido Accion Nacional (PAN), se acordo incluir en la iniciativa modificaciones a la Ley del Banco de Mexico. «El Banco de Mexico regulara las comisiones y tasas de interes, asi como cualquier otro concepto de cobro de operaciones celebradas por las entidades financieras con sus clientes», detalla el texto aprobado por las Comisiones. El Banco Central podra solicitar la opinion de las comisiones Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), de Proteccion y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) y Federal de Competencia (Cofeco), para el uso de esta atribucion.

La discusion sobre las reformas, adiciones y derogaciones a las leyes de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (LTOSF), de Instituciones de Credito y del Buro de Credito, que inicio a las 19:00 horas y finalizo casi a las 23:00 horas no estuvo exenta de puntos algidos. Por ejemplo, el legislador Jose Luis Lobato Campos, de Convergencia, pidio a correligionarios no seguir el juego de los bancos comerciales, pues cobran una «usura brutal». Lamento que se «presuma» que bancos como el BBVA Bancomer, Banamex y otras filiales en Mexico sean calificadas como «la joya de la corona» por sus matrices, debido a los altos rendimientos y ganancias que obtienen en la Republica mexicana.

Otro punto de discusion fue la propuesta de eliminar las comisiones por el uso de cajeros automaticos, que en opinion del titular de la unidad de Banca y Ahorro de la Secretaria de Hacienda y Credito Publico (SHCP), Guillermo Zamarripa, inhibiria la instalacion de mas cajeros. «Uno de los dos servicios que se llevan a traves de los cajeros se estaria limitando, ya que la unica manera de recuperar la infraestructura es a traves de la disposicion de efectivo, lo cual tendria un efecto en la operacion de la banca», enfatizo. Algunas de las modificaciones aprobadas por las Comisiones incluyen eliminar el cobro de comisiones bancarias por diversos servicios y eliminar el cobro de mas de una comision por un mismo acto.

Tambien se rechaza el cobro de comisiones que limiten el cambio a otros bancos, la comision por manejo de cuenta que el cliente tiene que abrir a peticion del banco para pagar un credito y las comisiones por intento de sobregiro al pagar con tarjeta de credito o debito. Se limitaran, a su vez, las comisiones por pagar un credito con cheque con saldo insuficiente, por incumplimiento y por cancelacion de cuentas o servicios. Los senadores aprobaron que las comisiones que determinen las instituciones financieras deberan ser claras y transparentes, utilizar un lenguaje sencillo e informar al publico el importe al que ascienda la comision o, en su caso, el metodo de calculo. Se aprobo que la Comision Federal de Competencia pueda imponer sanciones cuando detecte practicas que vulneren el proceso de competencia y de libre concurrencia en materia de tasas de interes.

Los senadores acordaron incluir en el dictamen la homologacion de las bases de datos de los dos buros de credito que operan en la actualidad en el territorio nacional, en beneficio de los usuarios de los servicios financieros. El pleno del Senado freno las reformas que buscan disminuir el abuso de los bancos en el cobro de tasas de interes y comisiones. Con 53 votos quedo aprobada a las 16:13 horas una mocion suspensiva contra 37 votos en contra, del PAN. El dictamen se devuelve a comisiones para su revision por lo que hoy ya no sera posible su votacion. Esta reforma pretendia dar mayores facultades al Banco de Mexico (Banxico) para regular tasas de interes, margenes de intermediacion, y comisiones, asi como cualquier otro concepto de cobro bancario, pero en caso de no actuar el gobernador del banco central seria sometido a juicio politico.

El banco central tambien podria vetar a las entidades que aumenten cobros aun en contra de las observaciones que les haga el mismo Banxico. Ruben Camarillo, senador del PAN, sostuvo que «algunas posiciones demagogicas quisieran ver a un Senado imprudente». «Con esta dilacion los bancos deben estar felices», argumento el senador panista Juan Bueno, antes de votarse la mocion suspensiva promovida por PRI, PRD y Convergencia. Previamente el senador Jose Luis Lobato (Convergencia) planteo una mocion suspensiva. Maria de los Angeles Moreno (PRI) apoyo la mocion suspensiva y regreso a comisiones. «Cero regulacion de las actividades financieras porque se consideran mas importantes que la economia real. No estamos de acuerdo en esta regulacion», dijo Moreno.

Ricardo Monreal, coordinador del Partido del Trabajo en el Senado, califico a la reforma como «inocua e inutil». El legislador petista acuso a «unos» de doblegarse ante el banquero Roberto Hernandez, y «otros» a Roberto Gonzalez Barrera. «En la bancada del PAN estamos en contra de la mocion suspensiva porque los mexicanos ya no pueden esperar mas tiempo», dijo el senador del PAN Juan Bueno Torio. Carlos Navarrete, coordinador del PRD en el Senado, pregunto a Bueno desde su escano que si la bancada del PAN tiene clara la diferencia entre tope y formula, «porque la mocion suspensiva consiste en realizar un esfuerzo ultimo para hallar una formula que mejore el dictamen…. No establece cifras cerradas de valor minimo o maximo de las tasas».

Juan Bueno le contesto que en su pregunta esta la respuesta porque el dictamen da facultades al Banxico para establecer los mecanismos de regulacion de las tasas de interes y el de Espana es simil del Banxico. El senador Tomas Torres (PRD) de plano dijo que «en este momento no hay mayoria para aprobar el dictamen». Y pidio declararse en sesion permanente para sacar adelante el dictamen. Pero hoy ya no. |Proyecto de reformas y adiciones diversas disposiciones de: la Ley del Banco de Mexico, a la Ley de Proteccion y Defensa al|[pic|[pic| |Usuario de Servicios Financieros, a la Ley de la Comision Nacional Bancaria y de Valores y a la Ley de Instituciones de |] |] | |Credito | | | |Mexico, D. F. 11 de diciembre de 2008 | |SENADOR GUSTAVO ENRIQUE MADERO MUNOZ | |PRESIDENTE DE LA MESA DIRECTIVA | |DE LA H. CAMARA DE SENADORES | |P R E S E N T E. | |Los SenadoresRuben Camarillo, Jaime Rafael Diaz Ochoa, Juan Bueno Torio, Guillermo Anaya Llamas, Sebastian Calderon Centeno, Javier | Castelo Parada, Eva Contreras Sandoval, Humberto Andrade Quezada, Humberto Aguilar Coronado, Luis A. Coppola Joffroy, Marco A. Cortes| |Mendoza, Santiago Creel Miranda, Angel Alonso Diaz-Caneja, Blanca Judith Diaz Delgado, Jesus, Duenas Llerenas, Federico Doring Casar,| |Rodolfo Dorador Perez Gavilan, Ricardo Garcia Cervantes, Andres Galvan Rivas, Ramon Galindo Noriega, Adriana Gonzalez Carrillo, | |Felipe Gonzalez Gonzalez, Lazara Nelly Gonzalez Aguilar, Hector Mendizabal Perez, Jorge Ocejo Moreno, Ramon Munoz Gutierrez, Eduardo | |Nava Bolanos, Maria Teresa Ortuno Gurza, Hector Perez Plazola, Rosalia Peredo Aguilar, Martha Leticia Rivera Cisneros, Adrian Rivera | Perez, Gabriela Ruiz del Rincon, Alfredo Rodriguez y Pacheco, Jose Julian Sacramento Garza, Ernesto Saro Boardman, Maria Serrano | |Serrano, Martha Leticia Sosa Govea, Guillermo Tamborrel Suarez, Ricardo Torres Origen, Luis Alberto Villarreal Garcia y Beatriz | |Zavala Peniche, todos de la LX Legislatura del Congreso de la Union, integrantes del Grupo Parlamentario del Partido Accion Nacional,| |con fundamento en lo dispuesto por los articulos 71, fraccion II; asi como por la fraccion II del articulo 55 del Reglamento para el | |Gobierno Interior del Congreso General de los Estados Unidos Mexicanos; sometemos a la consideracion de esta Soberania, la presente | iniciativa con PROYECTO DE DECRETO POR EL QUE SE REFORMAN Y ADICIONAN DIVERSAS DISPOSICIONES A LA LEY DEL BANCO DE MEXICO, A LA LEY | |DE PROTECCION Y DEFENSA AL USUARIO DE SERVICIOS FINANCIEROS, A LA LEY DE LA COMISION NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES Y A LA LEY DE | |INSTITUCIONES DE CREDITO. | |Lo anterior de acuerdo a la siguiente: | |EXPOSICION DE MOTIVOS | |A traves de la historia, la economia mundial ha atravesado por periodos de grandes crisis financieras. | La caracteristica comun de todas estas crisis es que la tasa de interes se elevo abruptamente como resultado de la gran demanda | |excepcional de dinero que se asocia a esta fase de crisis economica. | |En el caso de Mexico, durante 1994-1995 se vivio una de las crisis economicas mas violentas de toda su historia, lo que provoco una | |caida drastica del PIB y un empobrecimiento aun mayor de la mayoria de las familias mexicanas. | |Como consecuencia del rescate bancario, y producto de los Programas de Capitalizacion y Compra de Cartera (PCCC) y de los Programas | |de Saneamiento, el Sistema Bancario fue acreedor de obligaciones (pagares) a cargo del Gobierno Federal, por aproximadamente 329,268 | |millones de pesos (a valor bruto). | Derivado de lo anterior, practicamente todos los indicadores economicos sufrieron un colapso, las tasas de interes se dispararon a | |altisimos niveles. | |Por ejemplo, en Mexico y America Latina, la liberalizacion financiera en las ultimas dos decadas transformo los sistemas financieros | |de sus economias; este cambio de la politica bancaria y financiera ha disminuido la participacion del Estado en la determinacion de | |las tasas y comisiones del sector bancario, y a la vez ha afectado los montos de inversion, el crecimiento, asi como al acceso de | |financiamiento que caracterizo a la segunda mitad del siglo XX. | |En la actualidad los sistemas bancarios en America Latina se encuentran con estructuras no competitivas que favorecen la obtencion de| ganancias a partir de grandes diferenciales entre las tasas del credito y las tasas de ahorro. | |De acuerdo al Banco Mundial, en terminos de competitividad de nuestro sistema financiero el credito bancario al sector privado | |respecto al PIB en 2005 muestra que Suiza tiene una proporcion de 171%, Reino Unido de 160%, Espana de 126%, la Republica de Corea de| |97%, Chile de 63% y, en el ambito del TLCAN, Canada registra 76%, Estados Unidos 48%, mientras que nuestro pais solo se ubica en un | |13% del credito respecto al PIB. | |Segun resultados del Banco de Mexico, indican que entre las principales causas por la cual no se solicita financiamiento son las | altas tasas de interes, la negativa de la banca y la incertidumbre economica. | |En este contexto, los excesos de una banca comercial que no ha logrado autorregularse ni fortalecido el sistema de pagos, limitan en | |su conjunto la capacidad de la politica monetaria y restan capacidad de crecimiento a la economia nacional. | |Respecto a las tarjetas de credito en nuestro pais, es de de gran preocupacion que a nivel internacional Mexico se ubique entre los | |paises de America Latina con los costos mas altos de las tarjetas de credito. | |Segun datos de la Comision Nacional para la Proteccion y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), indican que las| entidades nacionales aplican un Costo Anual Total (CAT) que oscila entre 32% y 66%, mientras que en Chile se ubica entre 47% y 53% | |como maximo. Que incluso en Colombia los cargos varian entre 28% y 36%, en Peru se mueven de 24% a 60%, mientras que en Venezuela se | |ubican en 33%. La cifra es aun mayor respecto a paises como Canada, donde el CAT llega a entre 18% y 20%; en Espana se situa entre 8%| |y 25% y en Estados Unidos entre 8% y 16%. | |El plastico con el CAT mas alto es Invex con la Spira Clasica Visa, mientras que la mas barata es Inbursa con 42. 82%. Entidades como | |Scotiabank con la Tradicional Clasica tienen un CAT de 59. 34%, HSBC de 63. 68%, Banamex con su tarjeta Clasica llega a 70. 7% y | |BBVA-Bancomer con la Azul, de 79%. | |Se podria afirmar que el fomento del uso de tarjetas de credito se ha convertido en una mina de oro, para obtener ingresos | |extraordinarios con esa actividad que llega a limites que podrian ser considerados de usura. | |Es importante recordar que todas las tarjetas de credito cobran intereses moratorios, los cuales se aplican sobre el saldo insoluto y| |practicamente duplican la tasa de interes que cobra normalmente la tarjeta de creditos respectiva. | |Las agresivas campanas para la colocacion de plasticos bancarios y comerciales, la ampliacion de lineas de credito sin previa opinion| ni solicitud del cliente, y sin un analisis de su capacidad crediticia, la estrategia seguida en los ultimos meses por algunos bancos| |de atacar a sectores de la poblacion considerados de mayor riesgo y sobre quienes no existe informacion crediticia previa, asi como | |las permanentes promociones del comercio incitando a comprar ahora y pagar a 3, 6 o mas meses sin intereses, han generado que la | |poblacion haya caido en un sobreendeudamiento innecesario. | |La cartera vencida de las tarjetas de credito crece de forma alarmante, tal es asi que  la Comision nacional para la defensa de los | |usuarios de las instituciones financieras (CONDUCEF), senala que al mes de enero del presente ano, mas de siete millones de | tarjetahabientes estan en cartera vencida por no haber efectuado los pagos minimos en los ultimos tres meses, lo que equivale al 39% | |de los usuarios de este tipo de credito al consumo. | |La Comision Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) reporto que en el ano 2007 se generaron 25,588 millones de pesos por cargos a los | |usuarios de las tarjetas de credito, y que a pesar de que en abril de 2007 se aprobaron modificaciones a las Leyes de Instituciones | |de Credito, de Proteccion y Defensa del Usuario de Servicios Financieros y de la Comision Nacional Bancaria y de Valores, con la | |finalidad de promover la competencia y reducir el cobro de comisiones, el resultado es que los principales bancos extranjeros que | operan en Mexico, como CityGroup, HSBC, BBVA y Scotiabank cobran comisiones mas elevadas que en sus propios paises de origen. | |Por mencionar algunos ejemplos: | |Cobro de costo anual total (CAT): | | – HSBC: en Mexico cobra hasta 77% en tarjeta de credito, en Inglaterra cobra 16%; | |- Scotiabank: cobra a los mexicanos 77% y para los canadienses 18%; | |- BBVA Bancomer: en Mexico cobra el 80%  y en Espana de 5% | |- Banamex Citygroup: en Mexico cobro de  85%, en Estados Unidos es de 9%. | |De las cifras anteriores, se puede observar, por ejemplo que los principales bancos extranjeros que operan en Mexico, como Citigroup,| |HSBC, BBVA y Scotiabank, cobran comisiones hasta ocho o 10 veces mas elevadas que en sus paises de origen. | |En Mexico se paga hasta 1. 7 dolares  por retirar dinero de un cajero automatico que no es de la red del banco, mientras en Chile, | |Argentina y Venezuela se paga menos de un dolar, y el costo promedio de un cheque rechazado en Mexico es de alrededor de 70 dolares, | en tanto que este cargo en Estados Unidos ronda los 30 dolares. | |De acuerdo a informacion de la  Comision Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)  y la Comision Nacional para la Proteccion y Defensa | |de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), actualmente circulan cerca de 20 millones de tarjetas de credito, debito, ahorro| |y otras circulando en todo Mexico, donde diariamente se entregan seis mil 500. | |Respecto a la tasa de interes adicionada con las comisiones que le cobran a los usuarios de tarjetas de credito, mejor conocido como | |costo anual total (CAT), en promedio es de 75%, lo que equivale a cobrar mas de veinte veces la tasa que pagan. | Para los deudores de las tarjetas de credito, su principal inconveniente, lo constituye el «CAT», ya que segun informacion oficial, | |su promedio, de una muestra de 28 tarjetas es de 75%. | |De lo antes mencionado podemos observar algunos ejemplos en los siguientes cuadros comparativos: | |BANCO | |TARJETA | |CAT | | |AFIRME | |Clasica | |47. 58% | | | |INBURSA | EFE clasica | |50. 72% | | | |BAJIO | |Visa clasica | |52. 4% | | | |IXE | |Visa clasica | |58. 53% | | |SCOTIABANK | |Visa clasica | |60. 40% | | | BANORTE | |Clasica | |65. 51% | | | |BANREGIO | Clasica | |67. 91% | | | |HSBC | |Visa clasica | |71. 11% | | |AMERICAN EXPRESS | |Verde | |73. 96% | | | BANAMEX | |Clasica | |77. 02% | | | |BBVA | Azul | |80. 76% | | | |SANTANDER | |Visa clasica | |84. 0% | | | |INVEX | |Spira Clasica | |113. 40% | | | Fuente: El financiero, con informacion de la CONDUSEF, Infosel y BANXICO | |Comparativo de tasas de tarjetas bancarias a junio de 2008 | | | |BANCO | |TASA MENSUAL % | TASA ANUAL | |CAT | |INGRESOS MINIMOS* | |COMISION POR ANUALIDAD | |COMISION POR ANUALIDAD* | | |AZTECA | |8. 40 | |100. 28 | |N/D | N/D | |sin costo | |sin costo | | | |SANTANDER | |4. 16 | |49. 4 | |81. 36 | |DE $5,000 a $12,000 | |sin costo | |de $390 a $52,000 titular de $195 | | |CALASICA | | | | | | | | | | |a $1,000 adicional | | | |BBVA-BANCOMER | |4. 0 | |47. 94 | |81. 30 | |DE $6,000 a $12,000 | |sin costo | |de $410 a $630 titular de $205 | | |(Clasica y Oro | | | | | | | | | | |a $315 adicional | | | |BANEMEX | |3. 6 | |43. 94 | |71. 73 | |DE $5,000 a $12,000 | |sin costo | de $400 a $600 titular | | | |(Clasica y Bsmart) | | | | | | | | | | |de $0 $300 adicional | | | |AMERICAN EXPRESS | |3. 6 | |43. 94 | |77. 36 | |DE $6,000 a $10,000 | |sin costo | de $150 a $405 USD titular | | | |(Blue y Gold card) | | | | | | | | | | |de $200 a $325 adicional | | | HSBC | |3. 58 | |42. 94 | |69. 25 | |DE $3,500 a $12,000 | |sin costo | de $310 a $510 titular de $170 a | | | |Clasica | | | | | | | | | | |$240 adicional | | | BANORTE | |3. 58 | |42. 94 | |69. 16 | |DE $6,000 a $20,000 | sin costo | |de $390 a $504 titular de $304 a | | | |(Clasica) | | | | | | | | | | |a $348 adicional | | | SCOTIABANK INVERLAT | |3. 25 | |38. 94 | |59. 41 | |DE $5,000 a $15,000 | sin costo | |de $300 a $450 titular de $150 a | | | |(Clasica) | | | | | | | | | | |a $225 adicional | | | INBURSA | |2. 75 | |33. 00 | |42. 82 | |$5,000 | sin costo | |Sin costo | | | |(EFE Clasica | | | | | | | | | | | | | |Santander | |2. 42 | |29. 00 | |45. 00 | $5,000 | |sin costo | |270 Titular adicional sin costo | | | |(Light) | | | | | | | | | | | | | |BANCOMER | |4. 00 | |47. 94 | |79. 02 | $3,000 | |sin costo | | $200 titular | | | |(Azul) | | | | | | | | | | |$100 adicional | | |IXE | |2. 12 | |25. 44 | |41. 25 | $10,000 | |sin costo | |de $320 titular | | | |(Oro) | | | | | | | | | | de $160 adicional | | | |FONACOT | |1. 63 | |19. 50 | |30. 32 | 1485* | |3. 00% | |Sin costo | | | |  |   | |  | |  | |  | |  |   | | | |FUENTE: Conducef. Las tasas estan  dadas para la tarjeta eje de cada banco maxima en los contratos con el pago minimo mensual de | |dichas cuentas, Datos a junio de 2008 | | | |*Salario minimo mensual en zona geografica C. | | |Segun datos actuales (agosto del 2008), el Banco de Mexico determino aumentar en 25 puntos base el objetivo para la Tasa de Interes | |Interbancaria a un dia, con lo que se ubica en 8. 25%, con el fin de «anclar» las expectativas de inflacion a mediano plazo. | |En julio, la inflacion a tasa anual alcanzo el 5. 39%, la mayor tasa de los ultimos cuatro anos, debido principalmente al aumento en | |los precios de los productos agropecuarios y de los combustibles. | |El 20 de junio pasado, el banco central elevo por primera vez en el ano la tasa de fondeo en 25 puntos base, de 7. 50 a 7. 75%, luego | de ocho meses sin cambios, ante el incremento de las presiones externas sobre la inflacion local. | |Un mes despues, el Banco de Mexico aumento de 7. 75 a 8. 0% las tasas, con el fin de reforzar las expectativas de inflacion de mediano | |plazo (La Jornada 15/08/08) | |La Comision Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) indica que las tarifas que cobraron los intermediarios durante el primer trimestre | |del ano sumaron 15 mil 431 millones de pesos, cifra superior 1. 22% a la que se reporto en igual periodo de 2007. (El universal, 13 de| |agosto de 2008). | En el ano 2007, las utilidades de la banca en Mexico fueron de 69 mil 533 millones de pesos, donde hay que resaltar que los ingresos | |netos por comisiones sobre los totales represento el 27. 8% y que para el primer trimestre de este ano se elevo a 35. 2%. | |De acuerdo a la teoria economica donde se senala que la tasa de interes activa (la que cobra un banco por prestar dinero), depende de| |tres variables fundamentales: la llamada «tasa real», la «inflacion», mas un premio por «intermediacion financiera» que representa | |finalmente la utilidad de los bancos por «captar ahorros» y «prestar recursos»; evidentemente esta intermediacion financiera tiene | mucho que ver con factores de eficiencia bancaria, entre los que estan ya incluidos, el «riesgo» en que un banco incurre al prestar | |dinero de los ahorradores. | |De tal manera, que la tasa de interes activa se representa matematicamente de la siguiente manera: | |Interes activa= tasa real+ inflacion+ intermediacion financiera (eficiencia del banco, riesgo). | |Sin embargo el elevado costo de la intermediacion financiera actualmente, nos refleja una elevada ineficiencia bancaria en cuanto a | |su operacion y por el otro lado n