El microcredito en mexico

INDICE INTRODUCCION 2 JUSTIFICACION 4 OBJETIVOS 5 General 5 Especificos 5 1 MICROCREDITO 6 1. 1 Antecedentes 6 1. 2 El Microcredito 8 1. 2. 1 Objetivos del Microcredito 12 1. 2. 2 Ventajas y Desventajas del Microcredito 13 1. 3 Evolucion del Microcredito 17 2 MICROCREDITO EN MEXICO 19 2. 1 Antecedentes del Microcredito en Mexico 19 2. 2 PRONAFIM 21 2. 2. 1 FINAFIM 24 2. 2. 2 FOMMUR 29 3 MICROCREDITO EN NAYARIT 36 3. 1 Antecedentes del Microcredito en Nayarit 36 3. 2 FONAY 36 3. 3 Resultados del FONAY 40 CONCLUSION 42 BIBLIOGRAFIA 44 ? INTRODUCCION

La mayoria de las personas en el mundo trabajan en empresas familiares o por si solos. La microempresa, como cualquier otro negocio, necesita recursos externos para financiarse, ya sea para subsistir o para crecer. Las razones por la que los bancos convencionales no penetran este mercado de altas tasas de interes son varias: Los costos son muy altos y los volumenes muy pequenos. La infraestructura necesaria resulta muy complicada y costosa. Los riesgos son muy altos por lo que no existen tasas de intereses adecuadas que puedan balancear el tipo del riesgo.

El error fundamental de los bancos convencionales es que no conocen la realidad de las calles. Los bancos no penetran en la realidad de la sociedad, ya que la mayor parte de

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las personas dependen de empresas y producciones minimas que la sociedad hace para ellos mismos y sus personas mas cercanas; los bancos no tienen en cuenta que lo importante es ayudar a las personas no a las grandes companias ya que si ayudas a los pequenos estos tendran mas en cuenta al banco y si estan bien devolveran el dinero y aunque sea dificil esto se ha de hacer.

Como las personas en niveles economicos muy bajos no pueden acceder a un credito normal de un banco porque no tiene garantia, estas personas o microempresas acuden a otras soluciones; la mas comun es lo que se denomina loan shark («tiburones de prestamos», prestamistas oportunistas). Esto quiere decir que acuden a prestamistas que les pueden cobrar intereses considerados usura por las leyes de comercio internacional (de 5% la semana a 30% al mes). Las tasas de intereses anuales a las que presta estas microempresas o personas de bajos recursos economicos son de rangos del 1. 100% al 2. 200%.

Esto funciona porque son prestamos a muy corto plazo (comunmente dias). Adicionalmente muchas veces es el unico recurso de financiamiento que se cuenta. Entonces el proceso productivo en el que se involucra estas personas o microempresas necesita ser altamente rentable para poder subsistir. Lamentablemente esta rentabilidad se va en gran parte al prestamista o la persona que ofrece el recurso de financiamiento. Un ejemplo muy claro es la venta de camisetas en la calle. Muchas de las personas que estan vendiendo esas camisetas en “consignacion” o pidieron prestado para comprar las camisetas (lo que se denominaria capital de trabajo).

Para poder comprar estas camisetas piden prestado a tasas del 10% diario y por eso necesitan vender toda su mercancia el mismo dia para que puedan hacer negocio. Lo peor es que no pueden obtener economias de escala por esa misma razon. Por lo que nunca salen de ese circulo vicioso de prestar a tan altas tasas de interes. Por eso es que para las personas de bajos recursos economicos el dinero del dia a dia es mucho mas importante que el dinero del manana. Por este problema de financiamiento nace el microcredito en el mundo.

Nace como una alternativa a estos prestamos-tiburones que cobran elevadas tasas de interes que solo crean riqueza para los prestamistas. El microcredito es una opcion de financiamiento para las personas de bajos recursos economicos que necesitan un capital para generar patrimonio o para obtener activos productivos. Son prestamos a muy cortos plazos y esto podria hacer a los bancos ganar todavia mas dinero que con grandes cantidades de dinero por lo cual aunque costara unas grandes inversiones se deberian de tomar tambien decisiones de invertir ya que en un futuro se consigue mucho mas dinero. JUSTIFICACION Datos estadisticos internacionales (Comision Economica para America Latina, CEPAL) reportan que existen 45 millones de mexicanos que viven en situacion de pobreza y 18 millones en pobreza extrema, por lo que el gobierno federal ha implementado una serie de programas encaminados a la disminucion de la pobreza, como PRONAFIM, cuyo objetivo fundamental es asignar creditos a microempresarios, los cuales, a su vez, ofrecen prestamos a quienes se lo solicitan, siempre y cuando los solicitantes sean pobres.

El hecho de reconocer este fenomeno implica una atencion especial al diseno de programas de intervencion integral que aborden la problematica desde diferentes perspectivas, para asi poder identificar si este proyecto (el microcredito) esta potenciando el desarrollo personal y familiar, contribuyendo con ello al mejoramiento de su calidad de vida, o si, por lo contrario, esta favoreciendo una sobrecarga de responsabilidades que deteriora el bienestar social de las familias. ? OBJETIVOS General

Realizar un estudio sobre la aplicacion del programa del gobierno federal, a traves del otorgamiento del microcredito como fomento al desarrollo de la poblacion de nuestro pais y del estado de Nayarit. Especificos Establecer si existe una relacion entre la asignacion del credito y cambios en la calidad de vida de las familias, partiendo de la idea que la salud o el bienestar estan estrechamente ligados al concepto de calidad de vida. Conocer la aplicacion del microcredito en sus dos vertientes: FINAFIM y FOMMUR. Evaluar los tramites requeridos y los tiempos en los que los aspirantes a los microcreditos tienen acceso a este.

Hacer una evaluacion de los resultados obtenidos a traves de la aplicacion del programa de microcredito en el estado de Nayarit. ? 1 MICROCREDITO 1. 1 Antecedentes Hace ya 30 anos comenzaron a funcionar los primeros microcreditos. La idea surgio paralelamente en dos paises Brasil y Bangladesh. Sin embargo su mayor desarrollo partio de Bangladesh. Un profesor de economia en la universidad de Bangladesh, Muhammad Yunus se sentia confuso explicando conceptos de macroeconomia en un pais tan pobre y con tan poca gente con acceso a ellos.

Un dia charlo con una mujer que hacia unas sillas preciosas y le pregunto si le daba para vivir bien ya que la vio muy pobre. Ella le dijo que no. Que casi todo lo que ganaba lo tenia que dar a quien le daba el bambu que a su vez era el que le compraba las sillas y quien le fijaba el precio de venta. Yunus pregunto por el pueblo y encontro a unas 50 personas en la misma situacion. Con unos 100 dolares dio un primer credito a toda esa gente a un interes muy bajo. Y el experimento funciono.

La gente de ese pueblo comenzo a tener dinero para comer, dar educacion a sus hijos y a la vez fabricar los productos que vendian. Dos o tres anos despues los economistas denominaron al experimento los microcreditos. Su definicion consistiria en dar pequenos creditos para desarrollar negocios a aquella gente que no puede optar a un credito en un banco “normal” por falta de avales. Estos creditos han de ser devueltos en un periodo de un ano normalmente a un tipo de interes muy bajo. Al poco de empezar se dieron cuenta de que las mujeres devolvian mucho mas los prestamos que los hombres.

El tener un apego mucho mayor a los hijos en muchas sociedades de tipo machista, les inculcaba un nivel de responsabilidad mucho mayor. Se decidio en muchos de estos bancos que si los hombres querian un prestamo para un negocio debian pedirlo sus mujeres. No se trata de una norma general pero si de lo mayoritario. Las cuotas de devolucion de estos prestamos pueden alcanzar el 100% en algunos bancos de microcreditos. Siendo la media de devoluciones de este tipo de microcreditos del 90%. El sistema funciona creando grupos de 5 ujeres que solicitan prestamos para cada una de ellas. Hacen una reunion semanal y cuentan como evolucionan los proyectos. Si tienen problemas se ayudan entre ellas, con lo que la devolucion es muy alta. La gente con rentas altas respecto a los paises pobres estaban dos escalones por encima de los pobres. Los pobres no podian tener alcance a herramientas para salvarse como prestamos. Los microcreditos pusieron los peldanos intermedios para permitir a los mas pobres incorporarse tambien a la economia. A tener un sustento propio.

Esa es la principal victoria de los microcreditos. Y una forma de combatir la pobreza muy importante. Bancos en paises como Bolivia con 10 millones de habitantes solo daban prestamos a 100 mil de sus habitantes. El siguiente paso fue extender los microcreditos al resto de paises, incluidos los desarrollados. En Estados Unidos con unas bolsas de pobreza enormes entre sectores de su poblacion tambien calaron los bancos de microcreditos. Emigrantes que tenian negocios prosperos en sus paises trabajaban por sueldos miseros en EEUU.

Ahora podian montar sus negocios. Los importes de los microcreditos eran mayores pero el exito del sistema ha sido igual. Las entidades de microcredito basan su filosofia en ayudar a la comunidad, sus beneficios y crecimiento son pequenos, por ello empezaron a plantearse el entrar en bolsa o en ser absorbidos por otros bancos mas grandes. Aqui se planteaba la contradiccion de que para ayudar a muchos mas se debian subir los intereses de devolucion de los prestamos para a su vez satisfacer las expectativas e ganancias de los nuevos inversores. 1. 2 El Microcredito El microcredito, tambien denominado microfinanzas, consiste en la provision de una variedad de servicios financieros tales como depositos, prestamos y seguro a familias pobres que no tienen acceso a los recursos de las instituciones financieras formales. Los prestamos son utilizados para invertir en microempresas, asi como para invertir en salud y educacion, mejorar la vivienda o hacer frente a emergencias familiares.

Pero el microcredito no se limita a proveer servicios financieros solamente, sino que provee entrenamiento en el manejo del dinero, y toca aspectos tales como liderazgo, confianza, autoestima, educacion y manejo de microempresas. Y aunque algunos programas se interesan exclusivamente en lo concerniente al ahorro y el credito, otros tienen este elemento como parte de un paquete que incluye, ademas, actividades relacionadas con la salud, la planificacion familiar o la organizacion de la produccion y distribucion de bienes.

Los programas de microcredito son focalizados y su poblacion objetivo suele estar conformada por gente pobre que no tiene acceso a los prestamos institucionales de la banca comercial o de otras instituciones publicas. Sin embargo, estos pobres tienen la capacidad de emprender actividades que eventualmente aumentaran su ingreso. Son los denominados “pobres emprendedores” y se diferencian de aquellos pobres que no tienen capacidad de llevar a cabo actividades economicas debido a la carencia de habilidades personales o al grado de indigencia en que se encuentran.

Estos ultimos deben ser asistidos preferiblemente mediante otro tipo de programas sociales. No obstante, algunos programas de microcredito se las han arreglado para asistir a los extremadamente pobres (Littlefield, Murduch y Hashemi 2003). La buena identificacion de la poblacion objetivo es importante para la creacion y el mantenimiento de la disciplina crediticia, que es una condicion necesaria para la sustentacion del programa. Las mujeres constituyen un grupo objetivo comun en los programas de microcredito.

Esto se debe, entre otras razones, a que las mujeres han demostrado mejores cualidades empresariales y mejores tasas de repago que las registradas por los hombres; las mujeres tienen un acceso mas limitado al credito porque generalmente los activos, que podrian servir de colateral, estan registrados a nombre de sus maridos; el ingreso percibido por las mujeres usualmente tiene un mayor impacto sobre el bienestar de la familia; el microcredito no solo mejora la situacion financiera de la mujer sino que mejora su posicion en la familia y la sociedad, su autoestima y su poder de decision (Putzeys 2002, Tinker 2000, McGuire y Conroy 2000, Mayoux 1998). Por ello, muchos programas de microcredito tienen un enfoque de genero para que las mujeres tengan las mismas oportunidades que los hombres. La manera tipica como funciona el microcredito es otorgando un prestamo pequeno, cuyo monto esta determinado por la capacidad de pago del prestatario, durante un periodo corto. Una vez pagado el primer prestamo, el prestatario puede optar por un segundo prestamo mayor, ya que ha aprendido a gerenciar sus inversiones y ha demostrado ser buen pagador.

Si el beneficiario continua pagando puntualmente puede optar a prestamos cada vez mayores. El tamano maximo del proximo prestamo se determina por el desempeno en los pagos, declinando en una cantidad previamente establecida por cada cuota no pagada a tiempo. Se fija un numero maximo de cuotas no pagadas a tiempo que hacen que el beneficiario deje de ser elegible para nuevos prestamos. Este mecanismo de control de pago es dinamico, y se recurre a el porque los pobres no tienen activos que puedan ser utilizados como colateral, lo cual representa uno de los principales obstaculos para acceder a los prestamos del sistema bancario institucional. Otra manera usual de garantizar el pago del prestamo es mediante el sistema de grupo.

Los prestatarios son organizados en grupos solidarios, conformados con personas de la misma aldea, usualmente amigos o familiares. Cada grupo tiene un lider, posicion de caracter rotatorio. Los prestamos son otorgados por las instituciones donantes al grupo, cuyos miembros se reunen semanal o mensualmente para discutir y aprobar los proyectos individuales que seran financiados. Una vez otorgado el prestamo a uno de los miembros, el grupo le hace seguimiento a la inversion. Los prestamos otorgados al grupo se le cobran al grupo. Si uno de los prestatarios no puede pagar su cuota, el grupo debe hacerlo dividiendo el monto entre los miembros del grupo. Los nuevos prestamos de la institucion donante dependen del record de repago del grupo, de manera que todos los iembros deben amortizar las cuotas puntualmente para que el grupo tenga acceso a nuevos recursos. Esto hace que se produzca presion social entre los miembros del grupo y sirve como colateral social. Muchas veces se potencia el colateral social pidiendoles a los futuros miembros que conformen sus propios grupos, ya que al estos seleccionar individuos en quienes confian la probabilidad de tener que pagar las cuotas de los otros miembros del grupo disminuye y la tasa de repago del grupo aumenta. El sistema de grupo no solo proporciona una garantia de repago sino que disminuye los costos administrativos del financiamiento porque es el propio grupo el que administra los prestamos individuales.

Ademas, la rotacion de la posicion de lider del grupo, usualmente anual, les da la oportunidad a sus miembros de asumir responsabilidades de liderazgo, participar en actividades sociales de la comunidad y mejorar su autoestima. Esto tiene un efecto positivo en la identidad individual de los miembros y propicia el desarrollo de la identidad colectiva y la participacion comunitaria, preparando a los miembros de la comunidad para enfrentar los problemas y resolverlos de manera endogena. La formacion de una identidad colectiva ayuda a la sustentabilidad del microcredito, una vez que los patrocinantes finalizan su actividad, porque hace que los beneficiarios se identifiquen con el esquema elevando su grado de compromiso.

En este sentido es importante que los servicios ofrecidos satisfagan las necesidades del grupo. No solo debe haber acceso facil y rapido al credito, sino que los servicios financieros deben ser acompanados por servicios no financieros que incluyan informacion y entrenamiento. Ademas se debe considerar la personalizacion de los servicios, ofreciendo diferentes productos en prestamos y ahorros, porque no todos los clientes progresan al mismo ritmo. Esto, a su vez, atraera nuevos clientes haciendo crecer el sistema. Por ultimo, el esquema debe ser lo suficientemente flexible como para adaptarse a las condiciones locales. La incorporacion del ahorro en el sistema de microcredito persigue varios fines.

Primero, inculcar el habito de ahorrar en los beneficiarios, lo cual les permite aprender a manejar su dinero y les da cierta proteccion contra eventos inesperados; segundo, los ahorros son una fuente de recursos, mas barata que los prestamos de la banca comercial, que permite atraer nuevos prestatarios quienes, a su vez, proporcionan mas recursos con sus ahorros, todo lo cual fortalece la sustentabilidad del sistema y disminuye su dependencia de recursos externos; tercero, el financiamiento parcial de los prestamos con ahorros de los beneficiarios aumenta la motivacion para su repago. La Comision Europea (European Commission 2000) afirma que una empresa microfinanciera exitosa debe ser sustentable, eficiente y eficaz. La sustentabilidad financiera depende de cinco factores: Alcanzar el volumen critico de operaciones que permita una operacion eficiente y efectiva

Un diferencial satisfactorio entre la tasa activa y el costo de los fondos Control de costos operativos Control de pagos de principal e intereses Reinversion de beneficios (tasa de capitalizacion) que permita aumentar el patrimonio y, en consecuencia, los montos prestados En este sentido Putzeys (2002) afirma que la tasa de interes minima a cobrar debe calcularse de acuerdo con la siguiente formula: Tasa de interes= (CO+CF+PNR+C)/(1-PNR) 1. 2. 1 Objetivos del Microcredito Entre los objetivos principales de la aplicacion del microcredito estan: Reducir la pobreza Generar empleo Contribuir a los ingresos nacionales Lograr el crecimiento economico Estimular el sector privado Promover el espiritu empresarial 1. 2. Ventajas y Desventajas del Microcredito La situacion de las organizaciones microfinancieras puede ser interpretada en forma mas concreta a partir de un analisis FODA, sigla que significa, respectivamente, Fortalezas, Oportunidades, Debilidades y Amenazas. 7 Las fortalezas y las debilidades, es decir, dos de las cuatro variables, corresponden a factores internos de la institucion, por lo que resulta posible actuar directamente sobre ellas con el objeto de lograr una mejora institucional. En cambio, las oportunidades y las amenazas son externas, lo que hace muy dificil producir transformaciones o alteraciones, pues dependen de causas que provienen del contexto social y economico.

El compromiso de los recursos humanos, la capacidad de busqueda de fondeo, el alto reconocimiento institucional percibido, el conocimiento de las peculiaridades locales y una cartera de beneficiarios “sana” (morosidad e incobrabilidad bajas) son las fortalezas con las que cuentan las instituciones para el desarrollo efectivo de las actividades de microfinanzas. La amplia gama de programas de capacitacion gratuita realizados con aportes desde el Estado, la incipiente formacion de redes de microcredito y el interes de la cooperacion internacional son las oportunidades que provienen del entorno y pueden ser utilizadas para obtener una mejora institucional.

Las debilidades son los altos costos operativos, la dependencia de fondeo externo, la reducida cartera de beneficiarios y las flaquezas en la gestion institucional. Por ultimo, las amenazas se refieren a la vulnerabilidad de los beneficiarios, a la morosidad e incobrabilidad, a la ausencia de un marco juridico y legal adecuado a las actividades de microfinanzas, a los subsidios dados por los programas del gobierno y a la inestabilidad politico-economica. Se debe destacar que la caracteristica principal del microcredito es, pese a sus altos costos operativos, el bajo costo economico, ya que, en terminos comparativos, se destaca su alta potencialidad como motivador de iniciativas en sectores sociales marginados y como impulsor del incremento de la capacidad de demanda.

Esto implica que los microcreditos generan beneficios sociales para aquellas personas involucradas y, al mismo tiempo, incentivan el desarrollo de arreglos contractuales que permiten elevar el capital social en general. Los beneficiarios del microcredito logran un desarrollo personal, generan una actividad rentable, aumentan su autoestima, acceden a distintos tipos de formacion y mejoran su calidad de vida. En lineas generales, los programas de microcredito estan orientados a: Mejorar los ingresos por hogar. Generar fuentes de trabajo. Disminuir los niveles de pobreza y exclusion social. Mejorar la calidad de vida de los sectores mas empobrecidos. Conjuntamente, las instituciones dedicadas a las actividades microfinancieras se proponen: Propiciar equidad, facilitando el acceso a los servicios sociales basicos y garantizando los derechos humanos.

Promover la participacion, estimulando el fortalecimiento y crecimiento de las instituciones a nivel local y el control en la gestion de las politicas publicas. Promover el mejor uso de los recursos disponibles a partir de acciones concretas e integrando equipos. Pese a las ventajas detectadas en la implementacion de microcreditos, para poder revertir algunas situaciones desfavorables es importante tener en cuenta tambien sus falencias. Los problemas que enfrentan los microemprendedores para efectivizarse y posicionarse en el mercado y asi lograr un desarrollo eficaz son numerosos. De acuerdo a lo observado por la Organizacion Internacional del Trabajo (OIT, 2001), los mas recurrentes corresponden a:

Problemas de gestion por: la extrema debilidad economica, la carencia de directrices generales y por la necesidad de una administracion personalizada. Problemas de relaciones de trabajo por: mano de obra familiar no asalariada, mano de obra con ingresos minimos y ausencia de incentivos. Problemas de acceso al mercado de materias primas e insumos por: un acceso en pequenas cantidades del mismo, pagos sin facturas, por una reducida capacidad de mantenimiento del stock, por la adquisicion de insumos a intermediarios y no directamente a fabricantes o mayoristas, y, a nivel economico mas general, por un mercado de materias primas y de insumos muy inestable.

Problemas con los niveles de operatividad por: inadecuado y reducido espacio fisico en los lugares de trabajo, que por lo general corresponde a su propia vivienda; uso de herramientas y maquinarias simples, poco adecuadas y obsoletas para la demanda del mundo actual; elaboracion de productos de baja calidad y escaso rendimiento; obtencion de una produccion de bienes tradicionales que son poco rentables; ademas, porque reducen su venta a un mercado con una demanda saturada. Problemas de acceso a los mercados de productos por: moverse en mercados con fuertes incertezas y riesgos, no poder realizar estudios de mercado, por efectuar ventas directas al consumidor-cliente, existencia de una gran cantidad de productores y de intermediarios.

Tambien deben enfrentar dificultades y costos altos de transporte. La conservacion de los productos es inadecuada. Problemas de estrangulamiento financiero por: altos costos y baja productividad; por una acumulacion de capital que se destina a la subsistencia de los propios individuos, donde los excedentes se destinan para la reposicion sin capitalizacion; por la no distincion entre capital a corto y a largo plazo y porque las tasas de interes, en general, son muy altas. Problemas de costos por: costos inexactos y estimados intuitivamente, costos de produccion en relacion directa con las materias primas y por la inexistencia de registros contables.

Las actividades de los beneficiarios no han llegado a tener el resultado esperado en la economia local y regional porque, en general, estan limitadas a una economia de subsistencia y tienen poco alcance numerico. Con el objeto de lograr una microempresa economicamente viable y financieramente sustentable se debe obtener eficiencia. Para ello, se necesita incrementar el ingreso para mejorar los precios, aprender nuevas tecnicas productivas, acceder a programas de capacitacion y asistencia tecnica, mejorar la calidad de los productos y asi tener precios mas competitivos, estar incorporados a la economia de mercado, incluirse en redes de venta y compra y eliminar intermediarios. 1. 3 Evolucion del Microcredito

La historia del microcredito moderno comienza en los anos ’70 con cuatro entidades: en 1970 Bank Dagang en Bali (Indonesia), en 1971 Opportunity Internacional en Colombia, en 1973 ACCION International en Brasil, y en 1976 Grameen Bank en Bangladesh. Si bien el concepto de creditos cooperativos a bajo o nulo interes enfocados en fomentar la independencia economica y la cooperacion reciproca no es algo nuevo en la economia politica, el concepto del microcredito nacio como propuesta del catedratico de economia Dr. Muhammad Yunus, quien comenzo su lucha contra la pobreza en 1974 durante la hambruna que padecio la poblacion de su tierra natal, Bangladesh, uno de los paises mas pobres del planeta.

Yunus descubrio que cada pequeno prestamo podia producir un cambio sustancial en las posibilidades de alguien sin otros recursos para sobrevivir. El primer prestamo que dio fueron 27 dolares de su propio bolsillo para una mujer que hacia muebles de bambu, de cuya venta los beneficios repercutieron en si misma y en su familia. Sin embargo, los bancos tradicionales no estaban interesados en hacer este tipo de prestamos, porque consideraban que habia un alto riesgo de no conseguir la devolucion del dinero prestado. En 1976, Yunus fundo el Banco Grameen para hacer prestamos a los mas necesitados en Bangladesh. Desde entonces, el Banco Grameen ha distribuido mas de tres mil millones de dolares en prestamos a 2,4 millones de prestatarios.

Para asegurarse la devolucion de los prestamos, el banco usa un sistema de «grupos de solidaridad»; pequenos grupos informales que solicitan prestamos en conjunto y cuyos miembros actuan para garantizar la devolucion del prestamo y se apoyan los unos a los otros en el esfuerzo de mejorar economicamente. Segun el proyecto ha ido creciendo, el Banco Grameen ha desarrollado otros sistemas alternativos de credito para servir a los necesitados. Ademas de los microcreditos, ofrece prestamos para la vivienda, asi como financiacion para proyectos de riego, textiles, pesca y otras actividades. A mediado de los 70s, los primeros organismos que comenzaron a dar o a organizar microcreditos fueron ONG. A principio de los 80s estos organismos comenzaron a ver frutos de este proceso, muchos de ellos comenzaron a darse cuenta que este esfuerzo podria ser sostenible porque la recuperacion de cartera (deudas) era casi perfecta. A partir de ue estas organizaciones encuentran el punto de equilibrio (suficientes microcreditos para pagar los costos fijos) el crecimiento de estos programas explota. En los 70s el modelo era sostenido a traves de donaciones de filantropos alrededor del mundo y la coordinacion era a traves de ONGs. En los 80s el modelo cambio un poco; las ONG crearon alianzas estrategicas con bancos locales para que estos proporcionasen el financiamiento mientras que ellos proporcionarian las garantias y la coordinacion de los recursos. A partir de los 90s este ultimo modelo tambien evoluciono. Los bancos involucrados en el proceso se dieron cuenta que era un negocio rentable y comenzaron a desarrollar mecanismos para servir este mercado. ? 2 MICROCREDITO EN MEXICO 2. 1 Antecedentes del Microcredito en Mexico

El microcredito social surge como una alternativa, ante el fracaso de la banca de desarrollo para la atencion de aquellos grandes grupos poblacionales que no tenian acceso a la banca comercial, en vista de no contar con los requisitos que los haria sujeto de credito1, y por otra parte como respuesta al cambio de paradigma economico del estado benefactor, hacia el estado facilitador en un esquema de economia globalizada y de mercado, que se gesta desde la decada de los 70? s y su fundamento se crea durante toda la decada de los ochenta e inicio de los noventa mediante los ajustes estructurales liderados por el FMI y el BM. Esta situacion es generalizada en los paises en via de desarrollo. Como se asienta en el estudio sobre banca social de Ramon Imperial, la tendencia de finanzas populares se define a partir de una vocacion de captacion y colocacion de recursos financieros entre socios, con el proposito de propiciar el desarrollo de familias con espiritu emprendedor, grupos sociales y pequenos empresarios que conforman el sector social de la economia.

De conformidad al registro del Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI), institucion gubernamental, se calcula que en 2001 las sociedades de ahorro y credito popular, se integraba por 618 organizaciones (Uniones de Credito, Sociedades de Ahorro y Prestamo, Sociedades Cooperativas, Cajas Solidarias y Cajas Populares), que ofrecian servicios financieros de ahorro y credito popular, a personas que por su nivel de ingresos o ubicacion geografica no eran atendidos por el sistema financiero tradicional. En Mexico cerca de 35% de la poblacion economicamente activa (PEA), tiene acceso a los servicios financieros de la banca comercial, y al menos 25 millones de habitantes en edad productiva no cuentan con esos servicios, debido principalmente, a que sus niveles de ingresos estan por debajo del cliente tipico que acude a la banca3. Consecuentemente quedan dentro del sistema las personas de medios y bajos ingresos que no pueden satisfacer los requerimientos y que acuden a los servicios de las organizaciones arriba mencionadas.

La banca social atiende sobre todo al sector social productivo que trabaja en el autoempleo, con ahorradores individuales con montos que van de 2,000 pesos, hasta 20,000 pesos mientras que los prestamos fluctuan entres 2,000 y 70,000 pesos. Dicha banca pretende ser la gran denominacion del conjunto de expresiones de organizacion colectiva con fines de captacion y colocacion de recursos financieros, y de forma conjunta se ha reforzado estos objetivos con iniciativas gubernamentales federales y locales. Para atender la demanda de este gran grupo, el actual gobierno impulsa desde el Plan Nacional de Desarrollo, programas orientados al microcredito y a las microfinanzas.

El gobierno federal, de conformidad a la Secretaria de Economia, concibe a las microfinanzas, como el otorgar a las familias o individuos mas pobres, pequenos prestamos (microcredito), para apoyarlos economicamente en actividades productivas (negocios-autoempleo). Con este objetivo, se vale de las organizaciones ya constituidas, que brindan servicios financieros (ahorro y credito), a los mas pobres a traves de instituciones a las que denomina Microfinanciera. Estas, ofrecen servicios financieros solo a sus clientes, por medio de pequenas cuentas de ahorro, individuales o grupales, y creditos que van de acuerdo a sus necesidades y a su situacion economica.

Estas instituciones se dan en los tres niveles de orden de gobierno, el federal, estatal y municipal. 2. 2 PRONAFIM Dentro de la politica publica, el gobierno federal, ha instrumentado varios programas de apoyo, algunos dirigidos especificamente a sectores vulnerables. Entre ellos se encuentran el Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (PRONAFIM) y el Programa Opciones Productivas. El primero funciona por medio de la Secretaria de Economia e inicio sus operaciones a finales de julio de 2001. El PRONAFIM, es un Programa creado por la presidencia de la Republica Mexicana, para impulsar las iniciativas productivas de los individuos y grupos sociales en condiciones de pobreza, mediante el credito, el ahorro y la capacitacion.

Su objetivo es fomentar y promover un sistema sustentable de microfinanzas con las Instituciones de Microfinanciamiento, como canales para la distribucion del credito y captacion del ahorro en todas las regiones del pais, en especial en aquellas que registran mayores indices de pobreza. Es decir, el Gobierno a traves del PRONAFIM, otorga lineas de credito a las Microfinancieras que ya funcionan a fin de que ellas a su vez den credito a los mas pobres. La Microfinancieras deben pagar estos prestamos para solicitar al PRONAFIM periodicamente lineas de credito mayores y poder apoyar a mayor cantidad de clientes. El programa otorga creditos entre 300 y 20 mil pesos, a una tasa de interes de 5 por ciento mensual sobre saldos insolutos, lo que da cuenta del segmento poblacional beneficiado con los microcreditos.

Para ser solvente ante las instituciones y ser sujeto de un nuevo microcredito los clientes, en su mayoria mujeres, deben pagarlos en su totalidad en un termino perentorio de 16 semanas para que mantengan su derecho a ser sujetas de credito. Como lo evidencias las estadisticas disponibles de PRONAFIM, desde su inicio y hasta octubre de 2003, se canalizaron 232,189 microcreditos a traves de 64 Microfinancieras, bajo el esquema senalado. Como referencia del impacto en la canalizacion de recursos a la poblacion objetivo “… el PRONAFIM, en sus primeros 60 dias de operacion otorgo con sus fondos, 31 mil creditos mediante organizaciones microfinancieras. Eso represento 10% del total de creditos prestados a las microempresas en 1998 por diversas fuentes de financiamiento como bancos, parientes, amigos y prestamistas”.

Si bien es cierto, que en el Plan Nacional de Desarrollo es uno de sus ejes principales es la equidad y la incorporacion del genero, y existen directrices y estrategias para ello, ya en la practica y sobretodo en la economica, se siguen reproduciendo modelos de atraso para desarrollar a las mujeres. Esto se refleja en la orientacion de los microcreditos de acuerdo con Maricarmen Diaz, directora general del PRONAFIM, quien senala que el 85% de los microcreditos va dirigido a mujeres, quienes por lo general instalan micronegocios relacionados con la cocina, la costura, manualidades, venta de ropa, cosmeticos, productos de limpieza, comercializacion de hortalizas, abarrotes y artesanias, entre otros.

Sin embargo, solo se trata de dar una salida al creciente desempleo y condiciones de pobreza que aqueja a la poblacion, mas que convertirse en una politica que permita en el largo plazo avanzar cualitativamente hacia el empoderamiento de las mujeres desde el ambito economico. Lo anterior lo podemos observar con la afirmacion que hace la directora de PRONAFIM, cuando afirma que “aunque cambian de giro de acuerdo con la oferta y la demanda (los micronegocios), tienen la posibilidad de integrarse a una actividad productiva fuera de casa y crear un negocio formal”. Otro de los grandes programas de microcredito social, es el de Opciones Productivas.

Representa un solo programa con diferentes modalidades de apoyo a la poblacion que se encuentra en pobreza. El Programa pretende dar respuesta a las necesidades de acceso al financiamiento, que permita a este grupo de la poblacion incrementar su ingreso con el desarrollo de actividades productivas. La poblacion objetivo del Programa son los individuos, unidades familiares, grupos sociales y organizaciones de productoras y productores, en condiciones de pobreza que muestren iniciativa y capacidad productiva, ademas de, que esten interesados en integrarse o reforzar su participacion en la dinamica productiva local y en el marco de ahorro y credito en los terminos del Programa.

Los objetivos centrales de este Programa, radican en impulsar mediante apoyos o microfinanciamientos, procesos de desarrollo a partir de una estrategia que contribuya a la consolidacion de organizaciones de productoras y productores, que propicie la formacion de Agencias de Desarrollo Local, con la finalidad de que se contribuya a la formacion de un sistema de financiamiento social y promueva una cultura socialmente corresponsable en la superacion de la pobreza y el acceso al desarrollo, a partir del ambito local y con proyeccion microregional y regional. Ademas de, promover la formacion del patrimonio productivo o capital de trabajo, para la poblacion en condiciones de pobreza, impulsar la produccion sostenible y la diversificacion de actividades productivas y de autoempleo, mediante apoyos a individuos o grupos sociales interesados en la creacion, reforzamiento o ampliacion de proyectos productivos, bajo diversos esquemas de credito y ahorro que garanticen la capitalizacion de beneficiarias y beneficiarios.

Las modalidades que se contemplan son Apoyo a la Palabra, Credito Social, Credito Productivo para Mujeres, Acompanamiento y Formacion Empresarial, Ahorrando Contigo, Integracion Productiva y Agencia de Desarrollo Local. Es de nuestro interes, resaltar como se modifica el Sistema Financiero Mexicano en su composicion operativa, a partir de la cobertura que realizan tanto las Sociedades de Ahorro y Credito Popular como las microfinancieras impulsadas por el gobierno. Para ello, se debe dividir en dos periodo, marcados antes de los dos grandes programas (Oportunidades y PRONAFIN), grandes en terminos de la poblacion objetivo, y despues de la instrumentacion de ellos.

Tradicionalmente los servicios financieros se dirigen sobre todo a la poblacion de mayores ingresos con empresas solidas, en sus finanzas, grandes por su tamano y volumen de ventas; mientras que la banca social se ocupa de usuarios de estratos medios y bajos. A la poblacion que se encuentra en pobreza y tiene acceso limitado a esos servicios, el gobierno canaliza recursos financieros a traves de los programas ya mencionados. Este programa esta conformado por dos fideicomisos: FINAFIM y FOMMUR. 2. 2. 1 FINAFIM Fideicomiso del Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario. Es el organo encargado de administrar y otorgar los recursos a las Instituciones de

Microfinanciamiento e intermediarios para que estos a su vez los proporcionen a la poblacion objetivo; ademas, apoya a estas mismas instituciones en la adquisicion de software, mobiliario y equipo de computo para el mejor desempeno en sus operaciones, asi como apoyos con caracter de no recuperables para el establecimiento de sucursales, capacitacion, asistencia tecnica, participacion en foros, mesas de trabajo y eventos organizados por PRONAFIM y/o por organizaciones del sector, nacionales e internacionales. Politicas de financiamiento de acuerdo a los lineamientos establecidos en las Reglas de Operacion: Se otorga credito a Instituciones que presenten proyectos viables de ser financiados, canalizados a hombres y mujeres en zonas urbanas y rurales en condiciones de pobreza. Linea de credito de infraestructura y software para potenciar la capacidad instalada de la Institucion de Microfinanciamiento. Capacitacion y asistencia tecnica. Participacion en foros, mesas de trabajo y eventos organizados por el FINAFIM y/u organizaciones de los sectores nacionales e internacionales.

Para el establecimiento de sucursales, extensiones y/o agencias, el apoyo cubre la adquisicion inicial del equipo y los gastos de operacion, donde el periodo de apoyo de este ultimo es de 12 hasta 24 meses. En situaciones de emergencia, se podra dar apoyo no recuperable y/ o lineas de credito a Instituciones de Microfinanciamiento que operen en zonas de desastre natural o de eventos sociales que afecten o interrumpan su actividad economica. ? Estadisticas del FINAFIM a nivel nacional: Desde el inicio de operaciones en el ano 2001 al mes de marzo de 2009, el FINAFIM ha otorgado un aproximado de 2,251,300 microcreditos, lo que ha permitido que el monto canalizado por FINAFIM a las IMF sea superior a los $2,001 millones de pesos, tal y como se observa en las siguientes dos graficas:

Del total de los acreditados registrados durante el periodo enero-diciembre 2008, mas de 80% fueron mujeres, lo que indica el gran interes de este genero por participar y contribuir al ingreso familiar. Cuando los microcreditos son manejados mayoritariamente por mujeres, se observa un alto grado de responsabilidad en la administracion de los mismos, debido a que casi la totalidad de dichos microfinanciamientos son recuperados en los tiempos establecidos, como se observa en la siguiente grafica, donde el porcentaje de recuperacion crediticia de FINAFIM fue superior a 96% promedio durante el periodo 2003 a diciembre de 2008, lo que significa que de cada peso colocado, se recuperan 96 centavos en promedio durante el plazo programado.

Las principales actividades a las que los acreditados canalizan los microfinanciamientos son muy diversas y obedecen a las necesidades y habilidades de los mismos, como se observa en la siguiente grafica: Para el FINAFIM la capacitacion a las IMF es de suma importancia, porque ello permite que las personas que laboran en estas instituciones y cuyo trabajo esta relacionado con la administracion de los recursos que otorga el programa, cuenten con mejores herramientas en contabilidad, administracion de cartera, recursos humanos, etc. Por ello, el FINAFIM ha brindado capacitacion a un total de 6,914 personas de las IMF acreditadas al programa durante el periodo 2001 a diciembre de 2008: ?

La incorporacion de nuevas IMF al FINAFIM ha sido una constante desde el nacimiento del programa. Durante el periodo 2001 a diciembre de 2008, el FINAFIM ha incorporado a 120 nuevas microfinancieras, lo que ha permitido que el programa cubra en la actualidad a todos los estados del pais: 2. 2. 2 FOMMUR Fideicomiso del Fondo de Microfinanciamiento a Mujeres Rurales. Se constituyo en el ano 2000 para establecer un mecanismo de microfinanciamiento que permitiera proporcionar microcreditos accesibles y oportunos a las mujeres del medio rural que por su condicion carecen de acceso a estos servicios, y cuyos creditos a su vez fueran rentables y recuperables a corto y mediano plazo.

Su finalidad es impulsar el autoempleo y las actividades productivas, asi como la adquisicion de habilidades empresariales basicas y la practica de ahorro entre las mujeres de escasos recursos del medio rural. El 29 de septiembre de 2003, mediante convenio modificatorio se establece que la operacion de FOMMUR queda a resguardo de PRONAFIM. Politicas de financiamiento de acuerdo a los lineamientos establecidos en las Reglas de Operacion. Ser persona moral legalmente constituida de acuerdo a la legislacion vigente, que tenga entre sus objetivos el desarrollo rural o proyectos productivos del sector rural, que cumpla con la capacidad operativa, tecnica y financiera para canalizar el apoyo. Comprobar haber stado en funcionamiento activo durante, al menos, un ano anterior a la fecha de solicitud de participacion, en caso de no cubrir con el lapso requerido se canalizara como Institucion de Microfinanciamiento en un esquema de fortalecimiento y capacitacion para la adopcion de microfinanzas. Tener una base social de por lo menos 200 mujeres en la zona de influencia presentada en el programa operativo financiero que justifique el apoyo. Gozar de solvencia moral y reconocimiento social en la zona de influencia y tener personal e instalaciones con capacidad operativa suficiente. Contar con capital y/ o patrimonio suficiente, asi como con capacidad financiera para atender los compromisos que contraiga con el FOMMUR.

Seran sujetos de los microfinanciamientos del FOMMUR los Grupos organizados de mujeres conformados por un minimo de 5 mujeres y un maximo de 40, mayores de 18 anos, o en su defecto madres mayores de 15 anos emancipadas de conformidad con la legislacion aplicable, que habiten en el medio rural, preferentemente en localidades de alta y muy alta marginacion, Podran estar organizadas en Grupos Solidarios de acuerdo a la metodologia proporcionada por el FOMMUR conformando Grupos con un minimo de 5 mujeres y un maximo de 40 o la metodologia autorizada por el Comite Tecnico Estadisticas del FOMMUR a nivel nacional: Con el fin de fomentar la inversion productiva y la practica del ahorro entre las mujeres rurales de escasos recursos y cooperar en la capitalizacion de este sector, el FOMMUR ha otorgado desde el inicio de operaciones en el ano 2000 al mes de diciembre de 2008, un importe por concepto de financiamiento de $2,557. 3 millones de pesos, lo que ha permitido beneficiar a 988 mil mujeres, a traves de 1,363,400 microcreditos. ?

Las principales actividades donde las acreditadas canalizan los microfinanciamientos son muy diversas y obedecen a las necesidades y habilidades familiares o particulares de cada mujer, o bien, a las costumbres de la region o localidad donde habitan, como lo muestra la siguiente grafica: Dentro de las actividades comerciales y de servicios, destaca la venta de zapatos, abarrotes, cosmeticos, ropa, refrescos, entre otras; en lo referente a manufacturas, la elaboracion de quesos, antojitos, gelatinas, jugos, ceramicas, bordados, tejidos, entre otras; y en las actividades agropecuarias destacan las crias de ovinos, aves, caprinos y siembra de basicos (maiz, arroz, etc. ), plantaciones y/o frutales.

Cuando los microcreditos son manejados por mujeres, se observa un alto grado de responsabilidad en la administracion de los mismos, debido a que casi la totalidad de dichos microfinanciamientos son recuperados en los tiempos establecidos, como se observa en la siguiente grafica, donde el porcentaje de recuperacion crediticia de FOMMUR fue superior a 98% promedio durante el periodo 2000 a diciembre de 2008, lo que significa que de cada peso colocado, se recuperan 98 centavos promedio en los plazos establecidos. En cuanto a la distribucion del monto y numero de microcreditos otorgados por entidad federativa, los estados de Chiapas, Veracruz, Oaxaca y Tamaulipas fueron las entidades que recibieron mas recursos por parte del programa durante el periodo enero-diciembre 2008.

Es importante senalar que de estas entidades que recibieron mas apoyo, se encuentran las tres con el mayor numero de municipios de alta marginacion (Veracruz, Chiapas y Oaxaca), lo que indica que los recursos de este fideicomiso se canalizan principalmente a aquellos estados donde se ubican las comunidades mas necesitadas del pais. FONDO DE MICROFINANCIAMIENTO A MUJERES RURALESMONTO Y NUMERO DE MICROCREDITOS OTORGADOS (Cifras desglosadas por entidad federativa del periodo enero-diciembre 2008) Entidad Municipios beneficiados Monto de creditos Numero de microcreditos Aguascalientes 11 5,276,000 2083 Campeche 9 14,145,000 4316 Chiapas 58 182,416,500 54349 Chihuahua 4 3,950,000 1300 Distrito Federal 6 803,000 178 Durango 2 460,000 230 Guanajuato 2 300,000 200 Guerrero 11 3,982,000 1640 Hidalgo 12 4,845,000 1135 Jalisco 4 418,500 208 Edo. De Mexico 5 1,082,500 713

Nayarit 12 5,979,000 1943 Michoacan 8 928,000 232 Morelos 27 6,890,000 2549 Oaxaca 20 63,970,000 13144 Puebla 45 20,756,500 6978 Queretaro 2 300,000 200 Quintana Roo 1 300,000 200 S. L. P 2 320,000 160 Sonora 2 499,500 333 Tabasco 4 2,000,000 1000 Tamaulipas 21 45,957,500 15163 Tlaxcala 2 300,000 200 Veracruz 94 134,135,000 44724 Yucatan 17 6,230,500 4101 Zacatecas 8 3,299,500 1501 Sumas 389 $509,544,000 158780 3 MICROCREDITO EN NAYARIT 3. 1 Antecedentes del Microcredito en Nayarit En Mexico llego el microcredito como una via de solucion en los anos 80s, pero este no se extendio rapidamente por todo el pais debido a los altos requisitos burocraticos.

Fue hasta 1989 que el microcredito se vio por primera vez en este estado por un programa, debido al impulso del ex gobernador Celso Humberto Delgado Ramirez en conjunto con el entonces presidente de la republica Carlos Salinas de Gortari, unificado en su programa social SOLIDARIDAD. Consolidandose entonces el fideicomiso para el apoyo a los empresarios, teniendo estos muchos nombres, ya que cada gobernador ha nombrado a este fondo de acuerdo al programa social en curso, siendo FONAY el ultimo nombre asignado. 3. 2 FONAY La creacion de los Fondos de fomento obedece a una necesidad creada por la falta de apoyo de Financiamiento del Sistema Financiero Mexicano a las Micro, pequenas, y medianas empresas en instrumentos para cubrir las necesidades mencionadas. Creditos

Los Programas son disenados a la medida de los micro y pequenos empresarios (microcreditos y Emprende) a traves de esquemas de financiamiento acordes a las necesidades de tu Negocio. ? Microcredito Microcreditos directos “empleate” DESDE $1,000. 00 HASTA $10,000. 00 Requisitos: Solicitante y Conyuge Acta de nacimiento Credencial del IFE Comprobante de domicilio (recibo de agua, luz o telefono) Acta de matrimonio Presupuesto por el monto de credito solicitado (expedido por el proveedor) Garantia prendaria 1-1. 5 Factura original (vehiculo, enseres domesticos, maquinaria, etc. ) Garante la misma documentacion del punto no. 1 2 Cartas de recomendacion Emprende Caracteristicas del programa Sujetos de apoyo

Personas fisicas o morales, empresas, familiares, organizaciones productivas, grupos solidarios, mujeres. Productivas y jovenes emprendedores. Montos de financiamiento Desde $25,000. 00 hasta $ 100,000. 00 Tasas de interes 18 % anual Garantias Hipotecarias y prendarias con aval Plazos Hasta 36 meses (capital de trabajo) Hasta 60 meses (activos fijos) Requisitos Documentacion del solicitante y conyuge (copia) Copia fotostatica del Acta de Nacimiento Copia fotostatica de la Credencial de elector Copia fotostatica del comprobante de domicilio (3 meses de antiguedad) Copia fotostatica del acta de matrimonio. Documentacion del Negocio Copia fotostatica del Alta de Hacienda Copia fotostatica del R. F. C.

Copia fotostatica del comprobante de domicilio del negocio (3 meses de antiguedad) Copia fotostatica de la ultima declaracion parcial o anual de impuestos. Numero de cuenta bancaria (copia fotostatica de estado de cuenta o contrato) Proyecto de Inversion -Cotizacion de la inversion total del proyecto firmada por el proveedor debiendo estar en: Hoja membretada Elaborada a maquina o computadora. En caso del que proveedor o la persona que le va a ofrecer los servicios no cuente con la hoja membretada , incluir datos y copia fotostatica de la credencial de electro de este. Nota: el credito sera por el 80% de la cotizacion presentada. Garantias Hipotecarias (1 a 1)

Copia fotostatica de Escrituras/ Titulo de propiedad Original de certificado de libertad de gravamen. Prendarias (1-1. 5) Factura(s) original(es) Garante Copia fotostatica del acta de nacimiento Copia fotostatica de la credencial de elector Copia fotostatica del comprobante de domicilio Copia fotostatica del acta de matrimonio Original de buro de credito Relacion patrimonial Referencias -Original de reporte de Consulta al Buro de Credito -Original de dos cartas de recomendacion (comercial, de autoridades o bancaria) -Copia fotostatica de la Constancia de capacitacion expedida por la FONAY Observaciones: Todos los documentos solicitados seran presentados en copia legible. 3. Resultados del FONAY Este ultimo programa no ha tenido los resultados obtenidos por la burocratizacion del mismo, ademas por la alta competencia de empresas privadas como BANCOMER, BANAMEX, SANTARDER, etc. Los cuales tambien son financiados por la banca de desarrollo, pero estos cobran una tasa muy baja de intereses. En el ano 2008 se entregaron 1100 creditos en todo el estado y este ano se esperan otorgar 1200 creditos, aplicando un convenio de con los presidentes municipales de cada municipio en 1 a 1, es decir, por cada peso que otorgue el municipio al fondo de desarrollo del municipio, el FONAY aportara un peso mas para el mismo objetivo.

Si bien los resultados no se pueden observar mediante graficas, si nos podemos dar una idea de como el FONAY ha estado trabajando intensamente, por lograr acomodar mas creditos a pesar de los problemas burocraticos que tienen desde los altos niveles estatales y federales. ? A continuacion se muestra una tabla de alguno de los creditos otorgados en el 2008 en el municipio de Bahia de Banderas. Numero Nombre Acreditado Giro o Actividad Credito Monto de inversion Tipo Monto 1 Perez Ascencio Miriam S. Escuela de Belleza AVIO-REFACC. 35,000 42,000 2 Valdez Rubio Andres Abarrotes REFACC. 50,000 60,000 3 Rodriguez Chavez Oscar Jony Venta Frutas REFACC. 40,000 48,000 4 Rodriguez Ruelas Hilario Restaurante REFACC. 50,000 60,000 Alvarez Guzman Maria Francisca Venta de Ropa AVIO 30,000 36,000 6 Vazquez Barrera Maria de la Luz Boneteria y Regalos AVIO 50,000 60,000 7 Palomera Velasco Mauricia Estetica AVIO-REFACC. 50,000 60,000 8 Navarro Ramirez Adela Miroslava Servifiestas AVIO-REFACC. 50,000 60,000 9 Corona Jimenez Rosalva Elaboracion joyeria AVIO 50,000 60,000 10 Gordian Areli Estetica AVIO-REFACC. 25,500 30,600 11 Dalla Fina Leonardo Restaurante REFACC. 50,000 60,000 12 Ponce Loza Josefina Regalos AVIO 50,000 60,000 13 Sigala Felix Norma Yolanda Salon Belleza AVIO-REFACC 50,000 60,000 14 Altamirano Gomez Elizabeth Venta Ropa AVIO-REFACC 37,000 44,400 15 Garcia Martinez Reynaldo Fonda REFACC 50,000 60,000 6 Amador Gonzalez Jacinta Abarrotes AVIO-REFACC. 38,000 45,600 17 Gomez Sosa Cuauhtemoc Venta Ropa AVIO-REFACC 49,000 58,800 ? CONCLUSION A lo largo de esta investigacion pudimos observar el como ha ido surgiendo y desarrollandose el microcredito desde sus inicios en Bangladesh hasta la forma en que se aplica actualmente en el estado de Nayarit. Como bien se ha plasmado en este trabajo, el microcredito ha surgido como una respuesta a las necesidades de progreso de los micro y pequenos empresarios, los cuales representan mas del 70% de los ingresos nacionales y estatales, quienes luchan por subsistir en el agresivo ambiente economico hoy en dia.

El microcredito en Mexico, nace como alternativa al fracaso de las bancas de desarrollo, quienes no ofrecian oportunidades a la poblacion que no contaba con los requisitos estrictos para ser sujetos al credito. En este tiempo el gobierno federal ha desarrollado programas de microfinanzas para apoyar a las personas mas necesitadas a traves del PRONAFIM, para que se desenvuelvan en actividades productivas, y les permitan mejorar su calidad de vida. Sin lugar a duda, el microcredito es un excelente apoyo a los pequenos negocios quienes a veces son olvidados por los grandes entes bancarios, por no contar con un respaldo convincente como el que probablemente manejan las grandes empresas.

A pesar de esto, no debemos olvidar, que el otorgamiento de microcreditos no es la respuesta del exito o fracaso de estos microempresarios, puesto que si no se tiene una cultura financiera adecuada, solo seria un endeudamiento que aporte mas problemas que beneficios al solicitante. El gobierno del estado, a traves del FONAY, emite programas de capacitacion para generar una cultura de emprendedores, que les permita mantener una empresa estable, con vista a un futuro certero, y no a la deriva. Es por ello que la planeacion de estos proyectos es sumamente importante, asi como la participacion de los microemprendedores. Las personas antes de solicitar el microcredito, eben ser consientes de la decision que estan tomando, y de hacer un estudio general del ambiente en que laboran o laboraran, puesto que en algunas ocasiones, el problema raiz de su situacion no es precisamente el economico, sino que no detectan las deficiencias en sus procesos administrativos y de control (problemas de cobro, mala contratacion, exceso de credito, etc. ). El pago oportuno de los microcreditos es de gran relevancia, puesto que el Gobierno Federal solo asigna una porcion financiera a este tipo de Programas, y estos subsisten a la vez, de los intereses que cobran a las personas que recibieron el credito. Si estos se olvidan de esta etapa importante, no se podria llevar a cabo la gran cadena de ayuda, que surge en este proceso. El microcredito en si, es un fomento para el desarrollo, siempre y cuando sea otorgado y utilizado de manera responsable y seria.

Advirtiendo de los posibles fracasos o en su defecto del exito que pueda surgir cuando se brinda este apoyo economico. ? BIBLIOGRAFIA Libros: Microcredito en paises desarrollados, problemas, retos y propuestas Gutierrez Neto B. Editorial Marcial Pons Microcreditos un futuro para todos Lens Jesus. Editorial Centro Cultural Caja Granada Microcreditos Garcia Antonio Claret. Editorial Debate Paginas web: http://www. fonay. nayarit. gob. mx:8012/ http://reinventemos-desarrollo. blogspot. com/2007/05/el-microcrdito-en-mxico. html http://losmicrocreditos. blogspot. com http://www. pronafim. gob. mx/ http://finafim. pronafim. gob. mx/ http://fommur. pronafim. gob. mx/