AMORTIZACIÓN estilo frances
AMORTIZACIÓN Se le llama amortización a cada uno de los pagos que se realizan para saldar la deuda hasta el fin del plazo acordado, incluyendo el capital e interés correspondiente. Usualmente se habla de amortlzación de capital y en este caso se refiere al pago de la parte del capital que compone la cuota. AMORTIZACION DE PRESTAMOS POR EL SISTEMA FRANCES El sistema francés de amortización consiste en la amortización de éste mediante una renta constante de n términos. Es un sistema matemático que se utiliza para amortizar un crédito.
Su aracterística principal radica en la cuota de amortización, ya que es igual para todo el período del préstamo, en créditos a tasa fija. Su cálculo es com decr que el cap tal s que los intereses se son decrecientes. Es entre los bancos y us que el crédito con sis le’o ero en líneas enerales se puede siste ors to View nut*ge rti iente, mientras otivo por el cual ón más difundido una tasa más baja ción. Sin embargo, presenta la desventaja de que, si existen posibilidades de pre cancelar el crédito en un lapso breve de su otorgamiento, el capital adeudado sea más abultado.
Cada anualidad es la suma de la
Cuota de interés: El interés de cada año se obtiene como resultado de aplicar el tanto unltario de interés y al capital que queda pendiente por amortizar del año anterior. Cuota de amortización: Es la parte de la anualidad que se destina a la amortización de capital. La cuota de amortización de un año es siempre igual a la diferencia entre la anualidad y la cuota de interés de ese mismo año. Total amortizado: Es la suma de todas las cuotas de amortización pagadas hasta un momento determinado. Resto por amortizar: Es la parte de capital que queda pendiente or amortizar.
Se llama también capital vivo y se obtiene como diferencia entre el valor del préstamo y el total amortizado hasta un momento determinado. También puede obtenerse valorando en ese año todas las anualidades que quedan pendientes. El sistema francés se caracteriza porque los intereses y la amortización son post-pagables. Como ejemplo, pondremos el cuadro de amortización RI_IFS intereses y la amortización son post-pagables. Como ejemplo, pondremos el cuadro de amortización de un préstamo de 35,000. 000 de ptas amortizables en 5 años y con un nterés del 14%.
Primero se halla la anualidad y se multiplica por el total del préstamo, para así obtener la cantidad a pagar cada año: = (1+0 n . i = (1 + 0’14) 5 . 0’14 = 0’269558041 = 0’291283546 (l+i)n -1 (1+014) 1 0925414582 Anualidad = 0’291283546 . 35,000. OOO = 10. 194’924 Debido a que hemos obtenido un descuadre de 3 ptas, procedemos a la sustracción y el aumento de dicha cantidad donde corresponda. Generalmente, esta operación se realiza en el penúltimo año del préstamo (en este ejemplo, en el 40 año). En el primer año, hallamos los intereses multiplicando l interés del crédito por la cantidad prestada.
La amortización se obtiene restándole a la anualidad los intereses. El total amortizado en el primer año coincide con la amortización y el resto a amortizar es la diferencia de la cantidad prestada y la amortización. En el segundo año, se hallan los intereses calculando el 14 % del resto a amortizar. La amortización se obtiene sustrayendo a la anualidad los intereses de ese año y el total amortizado es la suma de las amortizaciones de los dos primeros años. El resto a amortizar en el segundo año es la diferencia del resto a mortizar del primer año menos la amortización del segundo.
Así seguimos en los sucesivos años, 31_1fS a amortizar del primer año menos la amortización del segundo. Así seguimos en los sucesivos años, hasta que lleguemos al quinto año, cuando el resto a amortizar debe ser cero. En caso contrario, deberemos ajustar (como en el ejemplo). Para calcular la cuota mensual y la relación entre intereses y amortización de cada una de las cuotas hay que tener en cuenta algunos factores: el capital prestado, el tipo de interés y el tiempo de vida del préstamo son las más obvias.
Pero también lo son que queremos que las cuotas sean iguales desde el primer hasta el último mes (siempre que no cambien los tipos de interés) y, y aquí está la clave, que cada mes hay que pagarle al banco los intereses por el préstamo que queda por amortizar. Por tanto, como al principio de la vida del préstamo tenemos mucho capital por devolver, los intereses son más altos que cuando avanza el tiempo. Y como queremos que la cuota sea constante, pues al principio no podemos amortizar tanto capital, puesto que tenemos que pagar los intereses obligatoriamente. Por ejemplo: 300. 0 euros a 30 años al 4% de interés, en el primer pago queda por amortizar los 300. 000 euros. El 4% de dicho capital son 12. 000 euros. Dicho tipo de interés es anual, y por tanto en la primera cuota debemos pagar 1. 000 euros de intereses. El resto de la cuota es amortización del préstamo (432,24 euros). En cambio, en la última cuota queda por amortizar 1 427,49 406 S amortización del préstamo (432,24 euros). En cambio, en la última cuota queda por amortizar 1. 427,49 euros, lo que nos da unos intereses anuales de 57,10, lo que da unos intereses mensuales e 4,76 euros.
Por supuesto que si quitamos la restricción de la cuota fija hay otras formas de amortizar. pero claro, el requisito es pagar siempre los intereses que queden pendientes. Por ejemplo, podríamos querer amortizar en todos los pagos una cantidad fija. En nuestro caso 833,33 euros (es decir, 300. 000 euros entre 30 años y entre 12 meses). El problema es que en el primer pago tendríamos que seguir dando al banco los 1 ,000 euros de intereses, luego en el primer pago la cuota sería de 1. 833,33 euros. En el último pago sólo nos quedaría por devolver 1. 00 uros, luego los intereses serían de 40 euros al año 0 3,33 euros al mes. Luego dicha última cuota sería de únicamente 1 003,33 euros. Justo lo contrario de lo que quiere la gente, cuotas altas al principio y bajas al final de la vida del préstamo. Este seria un sistema de amortización constante. Por último, un pequeño detalle. Cuando varía el tipo de interés, la cuota no puede permanecer constante a no ser que se cambie también el plazo del préstamo, y siempre que los intereses no excedan la cuota fija. por tanto, lo que se suele hacer es aumentar la cuota. SÜFS
